Cómo manejar las deudas y el crédito

Cuando usted evita sobrecargar sus tarjetas de crédito, aumentan sus oportunidades de ahorrar e invertir para lograr metas importantes.


ANTES DE COMENZAR


* Recopile los estados de cuenta recientes de sus tarjetas de crédito y otras deudas.
* Repase las tasas de interés y los cargos por financiamiento que paga en cada cuenta.
* Revise su presupuesto familiar (o sus hábitos de consumo si no tiene un presupuesto todavía).
* Considere suspender el uso regular del crédito y vea qué cambios está dispuesto a hacer para mejorar su futuro financiero.

TEMAS


1. Cómo manejar las deudas y el crédito
2. Deudas pagadas a plazos
3. Crédito renovable
4. Cómo usar el crédito inteligentemente
5. Cómo eliminar las deudas de las tarjetas de crédito
6. La función de las deudas

1. Cómo manejar las deudas y el crédito


En el pasado, el crédito se definía como "La confianza del hombre en el hombre". Sin embargo, la definición de crédito hoy día se acerca

más a "La confianza del hombre en sí mismo". Usar crédito en la actualidad significa que usted confía en su capacidad futura de pagar

esa deuda. Hace cuarenta años, es posible que sus padres hayan comprado su casa y su auto en efectivo, y esto hoy día es algo muy raro.

Si pedían dinero prestado, es probable que fuera a un familiar o un amigo, no a una institución financiera.

Hoy las deudas y el crédito instantáneo son parte de nuestra vida cotidiana. Sin embargo, la conveniencia del crédito instantáneo se ha

pagado cara. Muchas personas usan las tarjetas de crédito para gastar más de lo que ganan y algunas de ellas prácticamente se encierran

en una cárcel de deudas de la que nunca emergen. Por otro lado, a las personas que nunca usan crédito les pueden denegar préstamos o

crédito cuando tienen una necesidad justificada para usarlo. Usar crédito establece un historial de responsabilidad financiera; si no ha

establecido un historial de crédito, se reducen significativamente sus probabilidades de calificar para un préstamo importante, como el

de una hipoteca.


¿Cómo crear un balance para usar el crédito inteligentemente y no acumular una deuda abrumadora? Veamos los pros y los contras y algunos

otros datos.

2. Deudas pagadas a plazos


Hay muchas clases de deudas y casi todas nos ayudan en nuestra vida cotidiana cuando se usan de forma responsable. La mayoría de las

personas no pueden comprarse una casa o apartamento sin ayuda financiera y muchas no pueden comprarse un auto (sobre todo un auto nuevo)

sin algún tipo de financiamiento. Los préstamos para artículos costosos se pagan a plazos. El deudor paga una parte del total a

intervalos regulares durante un período de tiempo establecido. Al final de este período de tiempo, el préstamo y los intereses quedan

saldados.

Las deudas pagadas a plazos le permiten obtener estos artículos a tasas competitivas de interés: Por ejemplo, de 5 a 7% para una

hipoteca a 30 años y de 8 a 9% para un préstamo de auto. El préstamo se paga con amortización, pagos mensuales de una cantidad fija que

permanecen constantes durante la vida del préstamo. Al principio, la mayor parte del pago mensual corresponde al interés. En años

posteriores se comienza a pagar el principal.


Las deudas pagadas a plazos se presupuestan fácilmente y se eliminan en una fecha predeterminada. Incluso para las personas que tienen

el dinero en efectivo para comprar el artículo deseado, pagar a plazos tiene sentido desde el punto de vista financiero cuando la

persona puede obtener un rendimiento más alto (después de los impuestos) de su efectivo en el banco que el que tiene que pagar en su

préstamo a plazos.

3. Crédito renovable


Una línea de crédito renovable, también llamada "línea de crédito abierto" provee un crédito disponible para uso en cualquier momento.

Las tarjetas como Visa, Mastercard y de tiendas por departamento son ejemplos de crédito renovable. Cuando usted solicita una de estas

tarjetas, recibe un límite de crédito basado en su historial de pago y sus ingresos. Cuando usa la línea de crédito, debe hacer pagos

mínimos mensuales que se basan en el saldo total pendiente ese mes. Algunas líneas de crédito también tienen una cuota anual.

Aunque el crédito renovable es una forma conveniente de adquirir dinero prestado, también puede convertirse en un barril sin fondo de

pagos mínimos que a penas cubren los intereses adeudados. Muchas tarjetas cobran tasas anuales de interés de 18% o más. A medida que

usted paga la deuda, el pago mínimo también se reduce, extendiendo así el período de liquidación y, por consiguiente, el interés que

paga. Pagar sólo el mínimo mensual en una deuda de tarjeta de crédito de $2,000 puede significar pagar mensualidades por intereses

durante 10 años o más.


El crédito renovable, además de ser conveniente, elimina la necesidad de cargar con mucho dinero en efectivo y le ayuda a establecer su

crédito para futuros préstamos. Además, los estados mensuales detallados le ayudan a llevar cuenta de sus gastos. Sin embargo, algunas

personas pueden dejarse llevar por la tentación de la conveniencia que ofrecen las tarjetas de crédito. Las compras impulsivas, la falta

de comparación de precios y la compra de artículos grandes que están fuera de su presupuesto son todas desventajas de tener este poder

de adquisición siempre disponible. Gastar más de lo que gana en un momento dado es, cuando menos, una práctica peligrosa, pero hacerlo

durante mucho tiempo puede significar el suicidio económico.

Deudas pagadas a plazos versus crédito renovable

Las tasas más bajas de interés y la amortización pueden hacer que las deudas pagadas a plazo sean una alternativa mucho más económica

que el crédito renovable.

4. Cómo usar el crédito inteligentemente

Para usar el crédito de forma prudente, comience examinando los términos de las tarjetas que usa en la actualidad. Llevar cuenta de sus

tarjetas, las tasas de interés que ofrecen y sus saldos actuales aumentará su conciencia en cuanto al uso de éstas. El aumento en la

competencia en años recientes ha llevado a algunas compañías de tarjetas de crédito a ofrecer características tentadoras para atraer

nuevos clientes, entre ellas eliminar las cuotas anuales y ofrecer tasas bajas de interés durante un período inicial. (Estas compañías a

veces ofrecen estas tasas promocionales a clientes antiguos para que no transfieran sus saldos a otras compañías).

5. Cómo eliminar las deudas de las tarjetas de crédito

Si piensa que ha acumulado demasiada deuda en sus tarjetas de crédito, comience a corregirlo evaluando sinceramente sus hábitos de

consumo. Examine sus gastos actuales y analice cómo usted gasta su dinero. Probablemente podrá identificar las áreas problemáticas donde

suele gastar demasiado, o sin pensarlo bien, con tarjetas de crédito. Entonces, según sus prácticas actuales de consumo, prepare un

presupuesto realista para pagar las deudas de sus tarjetas de crédito en el tiempo más corto posible sin añadir más deudas. Puede buscar

la ayuda de un asesor en finanzas para distribuir sus recursos inteligentemente a fin de saldar las deudas de sus tarjetas.

6. La función de las deudas

Hoy día, comprar a plazos es algo común. Las hipotecas, los préstamos de auto, los préstamos para comercios pequeños son parte de la

vida de casi todo el mundo. Por otro lado, acumular deudas en las tarjetas de crédito, por lo general, es mala idea. Con tasas de

interés de 16% o más, es difícil justificar que uno mantenga en el banco, devengando un 2% de interés, el dinero con que podría pagar

una deuda de tarjetas de crédito que acumula un 18% de interés.

Las deudas y el crédito ejercen funciones cada vez más importantes en nuestras vidas. A medida que la generación de la posguerra va

llegando a sus años de mayor productividad, muchos han tomado conciencia de la necesidad de reducir las deudas y aumentar los ahorros.

Aunque nos parezca un poco angustioso analizar nuestros hábitos de consumo y crear un presupuesto para saldar deudas, la filosofía

sencilla de la era de la Gran Depresión sigue vigente: Nunca gaste más de lo que gana. Una vez asuma esta realidad, se le hará mucho más

fácil y satisfactorio manejar sus deudas.

RESUMEN

* Las deudas pagadas a plazos se saldan en un período de tiempo específico haciendo pagos periódicos predeterminados.
* El crédito renovable es una línea de crédito que está inmediatamente disponible mediante el uso de una tarjeta de crédito (a veces un

cheque).
* A medida que usted paga la deuda de una línea de crédito renovable, el pago mínimo también se reduce, extendiendo así el período de

liquidación y, por consiguiente, el interés que paga.
* Gastar más de lo que gana en un momento dado es, cuando menos, una práctica peligrosa, pero hacerlo durante un período largo de tiempo

puede significar el suicidio económico.

LISTA DE CONTROL

* Saque de su cartera las tarjetas con tasas altas de interés a fin de reducir la tentación de usarlas innecesariamente.
* Lea las letras pequeñas de todos los estados de cuenta para entender cómo se calculan sus cuotas y los pagos mínimos.
* Prepárese para transferir los saldos de las cuentas con bajas tasas iniciales de interés que están por aumentar próximamente.
* Puede usar el dinero que ahorra gracias a sus iniciativas de reducción de deudas para lograr metas financieras de corto y largo plazo.


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